ПОЛУЧИТЕ БЕСПЛАТНУЮ КОНСУЛЬТАЦИЮ ЮРИСТА ПО ТЕЛЕФОНУ

+7 (499) 350-84-28 - Москва и МО, +7 (812) 429-71-15 - Санкт-Петербург и ЛО, +7 (800) 555-67-55 доб 519 - по России

Ответственность поручителя по кредиту

ВОПРОС: Какая предусмотрена ответственность поручителя по кредиту, если заемщик не исполняет свои обязательства перед банком? С какого момента возникают обязательства поручителя по кредиту?

ОТВЕТ: В соответствии с п.1 ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Из данного пункта следует, что если должник (заемщик) не исполняет свои обязательства по кредиту, то поручитель и должник несут солидарную ответственность перед банком.
Пунктом 1 статьи 323 ГК РФ установлено, что при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Это означает, что если договором предусмотрена солидарная ответственность поручителя по кредиту, то при возникновении у заемщика задолженности банк может предъявить требования о взыскании долга как к должнику (заемщику), так и к поручителю, либо одновременно к обоим. Причем, для предъявления требований к поручителю достаточно факта неисполнения заемщиком обязанностей по договору, при этом банк может не направлять заемщику претензии или обращаться в суд, а сразу обратиться к поручителю. В связи с чем обязательства поручителя по кредиту возникают у него с момента просрочки заемщиком уплаты взноса.

Кредитным договором также может быть установлена и субсидиарная ответственность поручителя по кредиту.
Так, в силу п.1 ст.399 ГК РФ до предъявления требований к лицу, которое в соответствии с законом, иными правовыми актами или условиями обязательства несет ответственность дополнительно к ответственности другого лица, являющегося основным должником (субсидиарную ответственность), кредитор должен предъявить требование к основному должнику.
Если основной должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование, это требование может быть предъявлено лицу, несущему субсидиарную ответственность.
Следовательно, при субсидиарной ответственности кредитор (банк) сначала обязан предъявить требование к заемщику. Если заемщик отказался удовлетворить требование кредитора, то только в этом случае кредитор (банк) вправе предъявить это требование к поручителю, несущему субсидиарную ответственность.

Как и при солидарной ответственности, так и при субсидиарной, поручитель, исполнивший обязательства за заемщика, вправе взыскать с заемщика уплаченную за него сумму долга.

Согласно п.2 ст.363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В данном пункте определено, какая ответственность поручителя по кредиту возложена на него, если должник (заемщик) не исполняет свои обязательства по оплате. Как видно из указанного положения, для поручителя установлен тот же объем ответственности, что и для заемщика, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. В тоже время договором эти обязательства поручителя по кредиту могут быть изменены.
Кроме того, в п.17 Постановления Пленума ВС РФ №13 и Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что учитывая дополнительный характер обязательства поручителя, кредитор вправе требовать взыскания с поручителя процентов в связи с просрочкой исполнения обеспечиваемого денежного обязательства на основании ст.395 ГК РФ до фактического погашения долга. При этом проценты начисляются в том же порядке и размере, в каком они подлежали возмещению должником по основному обязательству, если иное не установлено договором поручительства.

Лица, совместно давшие поручительство (сопоручители), отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. Если из соглашения между сопоручителями и кредитором не следует иное, сопоручители, ограничившие свою ответственность перед кредитором, считаются обеспечившими основное обязательство каждый в своей части. Сопоручитель, исполнивший обязательство, имеет право потребовать от других лиц, предоставивших обеспечение основного обязательства совместно с ним, возмещения уплаченного пропорционально их участию в обеспечении основного обязательства (п.3 ст.363 ГК РФ).
Указанный пункт предусматривает, что поручителей по договору может быть несколько (сопоручители). В этом случае предусмотрена солидарная ответственность поручителей по кредиту. Это означает, что если в связи с неуплатой заемщиком своих взносов обязательства поручителя по кредиту были исполнены кем-либо одним из них, то поручитель, исполнивший обязательства, может потребовать уплаченную им сумму от любого из сопоручителей или должника (заемщика), а также от всех указанных лиц одновременно.
Договором может быть предусмотрена и ограниченная ответственность поручителей, то есть задолженность распределяется между поручителями в равных долях. В этом случае банк может взыскать с одного поручителя не всю сумму долга, а только ее часть пропорционально доле поручителя.

Пунктом 1 статьи 364 ГК РФ установлено, что поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг.

Также следует отметить, что смерть должника, реорганизация юридического лица-должника не прекращают поручительство (п.4 ст.367 ГК РФ).
Кроме того, согласно п.3 ст.364 ГК РФ в случае смерти должника поручитель по этому обязательству не может ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника по долгам наследодателя (пункт 1 статьи 1175).
То есть наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Ответственность поручителя по кредиту не ограничивается стоимостью имущества умершего заемщика, поэтому он обязан погасить долг заемщика в полном объеме.

Таким образом, солидарные обязательства поручителя по кредиту возникают с момента, когда заемщик просрочил уплату взносов. При солидарной ответственности поручитель после уплаты долга вправе взыскать его как с заемщика, так и с остальных поручителей. Смерть заемщика не освобождает поручителя от исполнения своих обязательств по погашению долга заемщика.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ КОНСУЛЬТАЦИИ ЮРИСТА:

22.10.2018