Страхование при получении кредита: возврат страховки по кредиту

ВОПРОС: В банке был получен кредит. Но также в банке навязали страхование жизни при получении кредита, фактически страхование кредита. Возможен ли после того, как произведено страхование кредита, возврат страховой премии?

ОТВЕТ: Возможность расторжения договора страхования жизни при кредите и возврата страховой премии зависит от нескольких факторов.
В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Указанные нормы устанавливают, что нельзя принудительно заставить заключить договор кроме случаев, установленных законом. Однако законом не допускается возложение на гражданина обязанности застраховать свою жизнь или здоровье, как, например, обязать застраховать гражданскую ответственность владельцев транспортных средства. В то же время, поскольку граждане и юридические лица свободны в заключении договора, то в силу договора на гражданина может быть возложено страхование при получении кредита.
В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенная статья свидетельствует о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Возможность заключить договор страхования жизни при получении кредита допустима если при оформлении кредита банком у заемщика имеется возможность выбора условий предоставления кредита, а именно, с необходимостью застраховать свою жизнь и без таковой. Такая ситуация возможна, когда банком предоставляется кредит с меньшей процентной ставкой, но с обязательным страхованием жизни и с большей процентной ставкой, но без обязательного заключения договора страхования жизни. Перед заключением кредитного договора заемщик имеет возможность выбора, на каких условиях он будет заключать договор. Такое страхование при получении кредита не будет считаться ущемляющим права потребителя, поэтому если произошло страхование кредита, возврат страховой премии невозможен.

Пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Данный пункт запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Его нарушение в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой недействительность данной части договора (статья 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", статья 168 ГК РФ). Кроме того, в силу прямого указания пункта 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
Если банк не предоставляет заемщику возможность заключить кредитный договор с правом выбора условия страховать свою жизнь или без такого страхования, то это является нарушением п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» и дает потребителю право на возврат страховки по кредиту. Такая ситуация возникает, когда в форме заявления банка о предоставлении кредита отсутствует возможность, позволяющая указать, что заемщик хочет заключить договор на иных условиях, то есть получить кредит без страхования своей жизни или здоровья.
В данном случае включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свои жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не может получить необходимые ему денежные средства. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания заемщику несправедливых условий договора (страхование при получении кредита).
Таким образом, если при заключении кредитного договора заемщик имеет право выбрать заключать договор страхования жизни или без такового, то такой договор расторгнуть нельзя, поскольку заемщик добровольно согласился на такие условия. Если банк не предоставил заемщику при заключении кредитного договора возможность выбора и фактически навязал страхование кредита, возврат страховой премии возможен, так как данное условие является недействительным и договор страхования жизни может быть расторгнут заемщиком в судебном порядке, как ущемляющий права потребителя.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ КОНСУЛЬТАЦИИ ЮРИСТА:

09.04.2017

Добавить комментарий