У банка отозвана лицензия (банкротство банка). Как вернуть деньги

Как вернуть деньги вкладчику физическому лицу, если у банка отозвана лицензия или произошло банкротство банка. Какой порядок возврата денежных средств через Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Если у банка отозвали лицензию (произошло банкротство банка) и он является участником системы страхования вкладов, то в силу ч.1 ст.10 Федерального закона от 23.12.2003 №177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" вкладчик (его представитель или наследник (представитель наследника) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория.
Согласно ч.12 ст.12 Закона прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, в том числе предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона и частью 7 настоящей статьи, а также выплата возмещения по вкладам могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет.
Из указанных положений следует, что при наступлении страхового случая (у банка отозвана лицензия либо введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов) вкладчик, а в случае его смерти – наследник, вправе обратиться с требованием о выплате возмещения по вкладам в «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). Агентство в данном случае осуществляет прием заявлений и выплату возмещений по вкладам. Но поскольку, например, в г. Курске, в Курской области представительства Агентства отсутствуют, что затрудняет ввиду его удаленности подачу заявлений вкладчиками, законом установлено, что данные функции (прием документов и выплату возмещений) от имени Агентства могут осуществлять и банки-агенты.

В соответствии с ч.1 ст.12 Федерального закона от 23.12.2003 №177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" агентство в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
Данная статья возлагает на Агентство по страхованию вкладов обязанность по публикации сведений о банке-агенте, который будет принимать заявления вкладчиков, его месте нахождения, времени, когда можно обратиться с соответствующим заявлением, а также о порядке подачи таких заявлений.
Указанную информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве (ч.2 ст.12 Закона).

Согласно ч.4 и ч.5 ст.10 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ" при обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик (наследник) представляет:
1) заявление по форме, определенной Агентством;
2) документы, удостоверяющие его личность, а при обращении наследника также документы, подтверждающие его право на наследство или право использования денежных средств наследодателя.
При обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам представитель вкладчика (наследника) наряду с документами, указанными в пунктах 1 и 2 части 4 настоящей статьи, представляет также нотариально удостоверенную доверенность.
В соответствии с ч.3 и ч.4 ст.12 Закона при представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
Таким образом, после подачи заявления и представления необходимых документов Агентство по страхованию вкладов (АСВ) либо банк-агент обязан выдать вкладчику выписку из реестра, где указывается сумма возмещения по его кладу.
Выплата возмещения осуществляется в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком документов, но не ранее четырнадцати дней со дня наступления страхового случая, то есть не ранее четырнадцати дней со дня, когда у банка отозвана лицензия либо введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов.
Денежные средства могут быть выданы вкладчику наличными, а также перечислены на счет в банке, указанный вкладчиком.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей (ч.2 ст.11 Закона).
 Если в данном банке у вкладчика находятся несколько вкладов, и их общая сумма превышает 1 400 000 рублей, то независимо от количества вкладов ему будет выплачено также не более 1 400 000 рублей по всем вкладам. Если вклады находятся в разных банках, у которых отозваны лицензии, то максимальный порог 1 400 000 рублей будет исчисляться по каждому банку отдельно.

При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам (ч.10 ст.12 Закона).
Удовлетворяя требования вкладчика, суд устанавливает состав и размер требований вкладчика и взыскивает подлежащее выплате возмещение по вкладу.

Зачастую Агентство отказывает вкладчику в выплате возмещения по надуманным основаниям, например, банк не передал агентству реестр вкладчиков. Однако данный довод в соответствии с законом не является основанием для отказа в выплате возмещения.
При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам (ч.6 ст.12 Закона).
Из данной нормы следует, что в случае отказа агентства удовлетворить требования вкладчика он имеет право на взыскание с агентства неустойки.
Поскольку со дня принятия судом решения до дня фактической выплаты агентством возмещения по вкладу проходит продолжительный период времени (обжалование агентством решения, вступление решения в законную силу, получение исполнительного листа, возбуждение исполнительного производства и т.п.) будет более целесообразным разделить исковые требования, то есть подать два иска, сначала о взыскании подлежащего выплате возмещения по вкладу, а после его исполнения – о взыскании с агентства неустойки.

Следует обратить внимание на то, что при подаче иска в суд некоторые вкладчики ошибочно полагают о возможности применения к данному спору Закона «О защите прав потребителей».
Как указал Верховный Суд РФ в "Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за январь - июль 2014 года" на правоотношения, возникающие между физическим лицом, являющимся вкладчиком банка, и Агентством по страхованию вкладов, Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. №2300-I "О защите прав потребителей" не распространяется (вопрос 1 Разъяснений по вопросам судебной практики).
Таким образом, при обращении в суд, в случае отказа Агентства удовлетворить требования вкладчика в добровольном порядке или частичном удовлетворении его требований, с Агентства не могут быть взысканы компенсация морального вреда и штраф, за отказ добровольно удовлетворить требования потребителя, возможность удовлетворения которых предусмотрена Законом «О защите прав потребителей».
Кроме того, поскольку иск не связан с нарушением прав потребителей, то истец не освобождается и от уплаты государственной пошлины на основании пп.4 п.2 ст.333.36 НК РФ, в связи с чем госпошлину необходимо будет уплатить на общих основаниях.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ КОНСУЛЬТАЦИИ ЮРИСТА:

24.10.2014

Добавить комментарий