Posted in Консультации, Общие вопросы
Author: Олег Умеренков Published Date: 26.10.2018
ВОПРОС: В каких случаях возможно прекращение поручительства по кредиту?
ОТВЕТ: Основания прекращения поручительства перечислены в статье 367 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ).
В силу п.1 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство.
В качестве первого основания, по которому допускается прекращение поручительства по кредиту, предусмотрено прекращение обязательства, которое обеспечивалось поручительством. В частности, поручительство прекращается после выплаты заемщиком кредита.
В тоже время, данным пунктом установлены некоторые особенности, а именно ликвидация заемщика (юридического лица), в связи с чем прекращаются все его обязательства, что однако не влечет прекращение поручительства, если банк успел предъявить к поручителю иск до момента ликвидации заемщика.
Согласно п.2 ст.367 ГК РФ в случае, если обеспеченное поручительством обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло за собой увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, поручитель отвечает на прежних условиях.
Договор поручительства может предусматривать заранее данное согласие поручителя в случае изменения обязательства отвечать перед кредитором на измененных условиях. Такое согласие должно предусматривать пределы, в которых поручитель согласен отвечать по обязательствам должника.
Исходя из данного пункта, если договором предусмотрена возможность изменения условий предоставления кредита, то банк и заемщик обязаны предупредить поручителя о том, что в договор будут внесены соответствующие изменения. В случае неисполнения этой обязанности, когда такие изменения влекут увеличение ответственности поручителя или другие неблагоприятные для него условия, поручитель несет ответственность на тех же условиях, которые установлены первоначальным договором, что не влечет прекращение поручительства по кредиту. Аналогичным образом решается вопрос и когда изменение условий договором не предусмотрено, но банк и заемщик вносят в него изменения, не предупредив об этом поручителя.
В то же время, кредитным договором или договором поручительства может быть предусмотрено, что банк и заемщик вправе вносить в договор без согласия поручителя, но в этом случае первоначальным договором должны быть установлены пределы ответственности поручителя, которые не могут быть превышены банком и заемщиком.
Пунктом 3 статьи 367 ГК РФ установлено, что поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель в разумный срок после направления ему уведомления о переводе долга не согласился отвечать за нового должника.
Согласие поручителя отвечать за нового должника должно быть явно выраженным и должно позволять установить круг лиц, при переводе долга на которых поручительство сохраняет силу.
Указанное положение предоставляет поручителю право отказаться от договора, если заемщик перевел свой долг на другое лицо, то есть вместо первоначального заемщика платить кредит будет другой. Если после получения уведомления о переводе долга на другое лицо поручитель его проигнорировал (не ответил на него) либо направил сторонам договора возражения, то это влечет прекращение поручительства по кредиту. Для сохранения поручительства поручитель должен письменно подтвердить свое согласие о переводе долга на другое лицо.
Как следует из п.4 ст.367 ГК РФ, смерть должника, реорганизация юридического лица-должника не прекращают поручительство.
Следовательно, после смерти заемщика и при отсутствии наследников поручитель будет обязан погасить кредит. При наличии наследников, они несут ответственность в соответствии с п.1 ст.1175 ГК РФ, по которому каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. А поскольку в силу п.3 ст.364 ГК РФ в случае смерти должника поручитель по этому обязательству не может ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника по долгам наследодателя (пункт 1 статьи 1175), то ответственность поручителя по кредиту не ограничивается стоимостью имущества умершего заемщика, поэтому он обязан погасить долг заемщика в полном объеме.
В соответствии с п.5 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.
Данным пунктом предусмотрено, что прекращение поручительства возможно, если банк отказывается принять уплату взноса по кредиту. Например, банкомат по каким-либо причинам не принимает взнос заемщика, или банк заблокировал доступ заемщика в личный кабинет интернет-банка.
Согласно п.6 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.
Предъявление кредитором к должнику требования о досрочном исполнении обязательства не сокращает срок действия поручительства, определяемый исходя из первоначальных условий основного обязательства.
Перечисленные основания, по которым возможно прекращение поручительства по кредиту, предусматривают, что оно прекращается по истечении срока, который был установлен договором. Если такой срок договором не установлен, то поручительство прекращается, если банк не предъявит к поручителю иск в течение года, когда заемщик должен был уплатить взнос по кредиту. В том случае, когда срок исполнения заемщиком обязательства договором не установлен, банк может предъявить иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора.
Таким образом, прекращение поручительства по кредиту возможно, если заемщик погасил кредит, при переводе долга на другое лицо, при отказе банка принять взнос по кредиту, а также при истечении срока, на который оно было дано.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ КОНСУЛЬТАЦИИ ЮРИСТА:
26.10.2018
Tagged Заем/кредит